Private ziekteverzekering

invoering

Ziektekostenverzekering is een van de wettelijke sociale verzekeringen en is verplicht voor elke Duitse burger in Duitsland. Elke burger moet kiezen voor een particuliere of wettelijke ziektekostenverzekering. De verschillen zijn groot en de voor- en nadelen moeten afzonderlijk worden afgewogen.

Verschillen met wettelijke ziektekostenverzekering

Iedere burger die niet onder een particuliere verzekering valt, krijgt een wettelijke ziektekostenverzekering. Een particuliere ziektekostenverzekering is echter alleen beschikbaar voor werknemers met een jaarinkomen boven € 56.250, - (Met ingang van 2016), evenals zelfstandigen en ambtenaren. Dit verklaart ook waarom burgers met een particuliere ziektekostenverzekering in Duitsland slechts ongeveer 10% uitmaken. De meeste studenten en gepensioneerden zijn ook wettelijk verplicht verzekerd.

Bij een wettelijke verzekering is het maandelijkse premiebedrag gebaseerd op het solidariteitsbeginsel. Alleen de hoogte van het salaris bepaalt de premies. Een particuliere ziektekostenverzekering werkt volgens het gelijkwaardigheidsbeginsel. De premie is voornamelijk samengesteld uit de persoonlijke risicofactoren voor ziekten zoals leeftijd of mogelijke eerdere ziekten, maar ook volgens de gewenste verzekeringsuitkeringen.

De belangrijkste nadelen van een particuliere ziektekostenverzekering vloeien voort uit het gelijkwaardigheidsbeginsel. Mensen met een eerdere ziekte en gevorderde leeftijd moeten hoge premies verwachten, wat voor de wettelijke verzekering niet relevant is. In sommige gevallen kan een verzekering zelfs worden geweigerd als er hoge gezondheidsrisico's zijn. De bijdragen stijgen ook gestaag op oudere leeftijd. Zelfs zonder gezondheidsredenen kan de aanbieder de premies zonder reden verhogen. Een verandering van aanbieder is dan mogelijk. Een groot nadeel hiervan is echter dat het moeilijk is om over te stappen op de wettelijke zorgverzekering. Wettelijke verzekeringen kunnen een particulier verzekerde pas onder bepaalde voorwaarden terugnemen nadat deze eerder voor een particuliere verzekering heeft gekozen.

Voor degenen met een particuliere verzekering is een van de belangrijkste voordelen het dienstenaanbod dat wordt aangeboden aan degenen met een wettelijke verzekering. Particulier verzekerden krijgen vaak duurdere diensten, kortere wachttijden, uitkeringen in praktijken en ziekenhuizen, evenals de vrije keuze van arts en behandeling door hoofdartsen en alternatieve geneesheren.

De instappremies voor particuliere ziektekostenverzekeringen kunnen nog erg laag zijn. Ze zijn soms lager dan de equivalente premies van een wettelijke verzekering. Extra services kunnen worden geboekt tegen extra betaling. Voor bovengemiddelde verdieners biedt de particuliere ziektekostenverzekering de prikkel dat het premiebedrag niet op inkomen is gebaseerd.

Kosten particuliere ziektekostenverzekering

De eigen bijdrage zorgverzekering wordt niet berekend over het maandinkomen, maar is gebaseerd op drie factoren. De gezondheidsclassificatie is de grootste factor. Even belangrijk is een administratieve kostencomponent, die de verzekeraar grotendeels zelf financiert, en een spaarcomponent, ook wel pensioenvoorziening genoemd. Dit laatste zorgt ervoor dat op jonge leeftijd een bepaalde premie wordt bijbetaald zodat de premies na pensionering niet verder stijgen. Door de onvoorzienbare levensduur van de verzekerde en de demografische ontwikkeling is deze spaarcomponent een variabele waardoor de premies ondanks oudedagsvoorzieningen niet altijd stabiel kunnen blijven. De individuele premies blijven zeer variabel en zijn afhankelijk van de uitkering en het eigen risico bij ziekte die u kiest. Vrouwen betalen gemiddeld hogere bedragen.

Er zijn andere onderwerpen met betrekking tot kosten: Kosten van een MRI-onderzoek, Kosten van een kunstgebit

Speciale functie met ambtenaren

Ambtenaren behoren tot een beroepsgroep die ongeacht hun jaarinkomen bij een particuliere ziektekostenverzekering kunnen aansluiten. Dit raakt alle beroepsgroepen die “in aanmerking komen voor subsidies”. Dit betekent dat de werkgever, de staat, afhankelijk van de situatie ongeveer 50-80% van de gemaakte kosten voor behandelingen in de gezondheidssector vergoedt.

Dit omvat ambtenaren, soldaten en rechters, maar ook hun kinderen en echtgenoten. De overige kosten worden gedekt door een particuliere ziektekostenverzekering voor ambtenaren. Dit wordt dan het "aanvullend tarief" genoemd. Voor ambtenaren is een particuliere ziektekostenverzekering vrijwel altijd financieel de moeite waard, zeker als ook kinderen verzekerd zijn. Kinderen ontvangen 80% van de vergoeding voor medische kosten. Particuliere ziektekostenverzekeraars bieden ook veel pakketten met speciale diensten voor ambtenaren.

Annuleer

Een particuliere ziektekostenverzekering is eenvoudig opzegbaar. De gegeven deadlines moeten echter worden aangehouden. De verzekering kan aan het einde van een verzekeringsjaar worden beëindigd, maar met een opzegtermijn van drie maanden. Opzegging is ook mogelijk na premieverhogingen. De klant heeft dan het recht om van zorgverzekering te veranderen wanneer de verhoging zich voordoet. Aangezien er in Duitsland een permanente verplichte verzekering bestaat, moet de verandering van verzekering zo worden gepland dat men nooit niet verzekerd is. U moet dit aantonen bij de oude verzekeringsmaatschappij.

Voorzichtigheid is echter geboden bij het terugschakelen naar een wettelijke verzekering. De wijziging is alleen mogelijk in uitzonderlijke gevallen. De belangrijkste voorwaarden hiervoor zijn onder de inkomensgrens van € 56.250 en de leeftijd. Na 55 jaar is het bijna onmogelijk om terug te schakelen.

Beoordelingsplafond

Bij een wettelijke ziektekostenverzekering beschrijft het aanslagplafond tot welk bedrag de wettelijke premie ziektekostenverzekering moet worden betaald. De huidige limiet is € 50.850, - per jaar. Tot deze salarisgrens moet premie ziektekostenverzekering worden betaald. Bij de berekening van het premiebedrag wordt geen rekening gehouden met het inkomen boven de grens. Dit betekent dat de premies voor de zorgverzekering worden gemaximeerd. Een verhoging van de premie-aanslaggrens betekent een hoger maximum bedrag voor de wettelijke ziektekostenverzekering voor verdieners boven de grens.

Sinds 2009 is er ook een basistarief in de particuliere ziektekostenverzekeringen. Het is gekoppeld aan dezelfde inkomensgrens. De premie in het basistarief particuliere verzekeringen varieert met de leeftijd, maar is beperkt tot maximaal € 665,29 per maand (Met ingang van 2016).

De inkomensgrens wordt jaarlijks aangepast. Het wordt berekend op basis van de inkomensontwikkeling en is aangepast aan de samenleving.

Overstappen naar een andere particuliere zorgverzekering?

Overschakelen van de ene particuliere ziektekostenverzekering naar de andere kan op elk moment gebeuren. Afhankelijk van of tarieven worden gewijzigd binnen een verzekeringsmaatschappij of de verzekering zelf, zijn er deadlines en eisen waaraan moet worden voldaan. Een verandering moet echter zorgvuldig worden overwogen, aangezien nieuwe particuliere ziektekostenverzekeringen ook nieuwe premies opleveren. Omdat u op dit moment ouder bent dan toen u de oorspronkelijke verzekering afsloot, is de kans groot dat de premie ook hoger zal zijn.

De meest voorkomende reden om over te stappen is een toenemende bijdrage. U kunt dan direct overstappen op de nieuwe premies, mits u verzekerd bent met een andere verzekering zonder overgang.

Sinds 2009 kunnen ouderdomsvoorzieningen die zijn uitgekeerd bij de oorspronkelijke zorgverzekeraar worden overgedragen aan een andere particuliere verzekeraar. Dit betekent dat reeds gemaakte besparingen vrijwel zonder geldverlies kunnen worden overgedragen.

Indien de wijziging plaats zal vinden zonder eerdere premieverhoging, kan dit alleen aan het einde van het kalenderjaar met een periode van drie maanden. Er zijn verschillende andere mogelijkheden om de particuliere verzekering buitengewoon te beëindigen. Een andere mogelijkheid is bijvoorbeeld een daling van het salaris tot onder de verplichte verzekeringsgrens. Ook het recht op bijstand en het aangaan van de wettelijke gezinsverzekering gelden als reden voor wijziging voor het einde van het kalenderjaar. De verzekerde dient er in ieder geval voor te zorgen dat hij te allen tijde verzekerd blijft.

Wat gebeurt er op oudere leeftijd

Het model van oudedagsvoorzieningen bestaat voor pensionering en de pensioenperiode. Gedurende het gehele werkzame leven wordt maandelijks een spaarbedrag gestort om reserves op te bouwen. Dit moet ervoor zorgen dat de premies na pensionering niet stijgen, maar zelfs dalen.

Het is onvoldoende bekend of het model ook daadwerkelijk werkt. Door de demografische ontwikkeling van de afgelopen decennia is er nog geen eindresultaat te voorzien. De zorgverzekeraars stellen dat er hoge bedragen zijn vanwege ouderdomsvoorzieningen en dat dit betekent dat de premies van een 90-jarige eerder afnemen ten opzichte van een 65-jarige. Critici in de politiek stellen dat demografische ontwikkelingen ertoe leiden dat het aantal gepensioneerden in de particuliere ziektekostenverzekering aanzienlijk zal toenemen en dat ze ouder zullen worden. Aanhoudende en sterk toenemende bijdragen in de komende jaren zullen het resultaat zijn. De premies in particuliere verzekeringen hebben een tendens om meer te stijgen dan in de wettelijke.

Na pensionering is de werkgeversbijdrage niet meer van toepassing. De werkgever betaalt een deel van de premies en na de arbeidsrelatie geldt deze subsidie ​​niet. Op aanvraag bij het pensioenfonds nemen zij een deel ervan over.

U kunt hier een van de belangrijke onderwerpen lezen: Rugpijn

Ziektekostenverzekering voor studenten

Studenten zijn verplicht om aan het begin van hun eerste semester een verzekering af te sluiten. U bent echter vrij om te kiezen welke verzekering u kiest. Het is mogelijk dat ze bij aanvang van hun studie worden vrijgesteld van de verplichte verzekering en zich aansluiten bij een particuliere ziektekostenverzekering. Een particuliere ziektekostenverzekering is voor studenten vaak erg goedkoop. Ze krijgen veel voordelen en voordelen, bijvoorbeeld een terugbetaling van premies als ze binnen een jaar geen kosten voor gezondheidszorg hebben gemaakt.

Als studenten via hun ouders wettelijk of particulier verzekerd zijn, kunnen ze tijdens hun studie kosteloos verzekerd blijven. Degenen die voorheen particulier verzekerd waren, kunnen worden vrijgesteld van de verplichte verzekering en blijven privé verzekerd via hun gezin.

Ziektekostenverzekering voor kinderen

De ziektekostenverzekering van het kind is afhankelijk van de ouders en moet voor de geboorte worden overwogen. Als beide ouders particulier verzekerd zijn, wordt het kind automatisch meeverzekerd in de particuliere verzekering. Het is dan niet mogelijk om voor het kind een wettelijke verzekering af te sluiten. Als er maar één ouder particulier verzekerd is, kan het kind kosteloos in de verzekering worden meeverzekerd zolang de particulier verzekerde niet meer bedraagt ​​dan de wettelijk bedongen € 56.250, - (Met ingang van 2016) verdiend. Dan moet er voor het kind een aparte bijdrage worden betaald. In beide gevallen kunnen de ouders beslissen of het kind onder de wettelijke of particuliere verzekering moet vallen.

Als geen van beide ouders particulier is verzekerd, valt het kind eerst onder de wettelijke gezinsverzekering. De ouders kunnen alsnog voor het kind beslissen of ze privé verzekerd moeten zijn. Particuliere ziektekostenverzekeraars bieden een verzekering voor dergelijke gevallen. De opname gebeurt dan op dezelfde manier als een volwassene door middel van een gezondheidsonderzoek. Hierdoor wordt er voor het kind een aparte premie geheven in de particuliere verzekeringen.

Verdere nuttige informatie is te vinden op: Drie dagen koorts bij de baby - is dat gevaarlijk?